Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей
экспресс кредит
дипломный проект
купить диплом колледжа
Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке" , № 7-8/2005
Межрегиональная банковская конференция «Актуальные вопросы эффективности и безопасности
функционирования систем розничных платежей» прошла в Саратове 7–8 июля 2005
года на базе ГУ Банка России по Саратовской области. // С.В. Губин, первый
заместитель начальника Главного управления Банка России по Саратовской области.
В.В. Гожанский, начальник отдела платежных систем и расчетов Главного управления
Банка России по Саратовской области.
В конференции приняли участие представители Департамента платежных систем и
расчетов Банка России, рабочей группы при аппарате полномочного представителя
Президента Российской Федерации в Приволжском федеральном округе, сотрудники
Московского представительства Visa International, MasterCard Int., American Express,
территориальных учреждений Банка России, Поволжского банка Сбербанка Российской
Федерации, Министерства экономического развития и торговли Саратовской области,
правоохранительных органов и кредитных организаций Саратовской области. В настоящей
статье обобщены наиболее интересные выступления участников конференции.
Открывая конференцию, первый заместитель начальника Главного управления Банка
России по Саратовской области С.В. Губин отметил, что тема конференции не случайна.
В настоящее время массовые (розничные) платежи являются одним из наиболее перспективных
и активно развивающихся направлений банковского бизнеса как в России целом,
так и на территории Саратовской области. Главным управлением Банка России по
Саратовской области, кредитными организациями, органами власти вопросам развития
розничных платежей уделяется большое внимание. Особое место занимает данное
направление деятельности в принятой стратегической программе деятельности ГУ
Банка России по Саратовской области «12 Главных дел 2005 года». В текущем году
Главное управление совместно с кредитными организациями продолжило реализацию
Программы развития системы безналичных расчетов с применением банковских пластиковых
карт на 2002–2005 годы, а также совместно с правительством области наметило
конкретные мероприятия, направленные на развитие рынка банковских карт на территории
региона.
Среди данных мероприятий необходимо выделить:
1) усиление взаимодействия администраций муниципальных образований области
с кредитными учреждениями по проведению анализа наличия на территории муниципального
образования крупных и средних предприятий, не переведенных на выплату зарплаты
с применением пластиковых карт, а также предприятий, занимающихся торговлей
или предоставлением услуг, оптовых складов, не осуществляющих прием платежей
с использованием пластиковых карт, в целях проведения совместных совещаний
с руководителями предприятий и представителями кредитных организаций по вопросу
внедрения данной технологии безналичных расчетов;
2) проведение конкурсов среди торгово-сервисных точек, использующих для расчетов
пластиковые карты, с доведением их результатов через местные средства массовой
информации (на наибольшее количество операций, на лучший уровень обслуживания,
на низкий уровень обслуживания при приеме к оплате банковских карт);
3) организацию взаимодействия с Управлением Федеральной налоговой службы по
Саратовской области и Управлением Федерального казначейства по Саратовской
области совместно с кредитными организациями области по рассмотрению возможности
оплаты налоговых платежей с использованием банковских карт;
4) проработку вопроса о введении в новом учебном году в высших и среднеспециальных
учебных заведениях краткого популярного курса об использовании банковских карт
Министерством образования области с Главным управлением Банка России по Саратовской
области и кредитными организациями области.
На сегодняшний день традиционная для «пластикового» бизнеса в России проблема
использования карт преимущественно для снятия денежных средств со счета наблюдается
и в Саратовской области.
Для того чтобы ситуация в регионе изменилась, банки области предпринимают
активные действия в целях повышения привлекательности своих карточных продуктов:
предлагают дисконтные программы, кредитование, возможность оплаты услуг сотовой
связи, оплату коммунальных услуг, возможность пополнения банковского счета
наличными деньгами через банкоматы, возможность контроля за состоянием банковского
счета и проведение безналичных платежей со счета карты с использованием мобильного
телефона, проводят конкурсы среди держателей пластиковых карт и кассиров торговых
точек на наибольшее количество покупок с использованием пластиковых карт.
Однако приходится констатировать, что свою основную функцию пластиковые карты
все-таки не выполняют. На ситуацию с использованием платежных карт влияют многие
факторы: низкий уровень средней заработной платы (население предпочитает тратить
деньги на рынках или в дешевых магазинах, не оборудованных специальными терминалами
для обслуживания карт), технические проблемы (отсутствие устойчивой связи в
ряде муниципальных образований области) и многие другие.
Для активизации развития рынка банковских карт на территории области требуется
постоянная и планомерная работа с населением и торговыми предприятиями по изменению
стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которую необходимо осуществлять
в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами власти и управления.
Начальник управления розничных платежей Департамента платежных систем и расчетов
Банка России О.В. Перестенко в своем выступлении уделил внимание вопросам методологии
анализа рынка розничных платежей (по материалам Банка международных расчетов),
государственной политики и роли Центрального банка РФ, оценки текущего состояния
рынка розничных платежных услуг в России, подходам и вариантам участия Банка
России в розничных платежах.
В настоящее время среди поставщиков услуг розничных платежей помимо Центрального
банка, кредитных организаций и почты стали появляться нефинансовые посредники
(торговые сети и иные структуры), которые тоже претендуют на предоставление
платежных услуг. Данная ситуация тревожит Банк России, и разработка дальнейшей
политики в сфере розничных платежей будет проводиться Банком России с учетом
этого факта.
В качестве первоочередных задач по выработке и реализации политики Банка России
О.В. Перестенко выделил:
— организацию и проведение работ по сбору данных о состоянии рынка розничных
платежных услуг (Указание Банка России № 1557-У — первый шаг) и о намерениях
основных его участников;
— анализ текущего состояния, тенденций развития и проблем функционирования
рынка розничных платежных услуг, а также потребностей участников рынка;
— разработку предложений по формированию и реализации политики Банка России.
Политика Банка России в сфере розничных платежей будет определять набор приоритетов,
которые должны реализовываться через денежно-кредитную политику и доводиться
до участников рынка через стратегию развития банковского сектора. Данные меры
позволят рынку оперативно сигнализировать банкам для построения ими своей политики
и определения направления дальнейших действий и для того, чтобы рынок развивался,
рос и потребности в розничных платежах удовлетворялись наиболее полно и качественно.
В.А. Кузнецов, заместитель начальника управления розничных платежей Департамента
платежных систем и расчетов Банка России, в своем докладе представил подробный
обзор рынка платежных карт в Российской Федерации, факторов, негативно влияющих
на развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт (проблематика
мошенничества), и нормативных документов, которые устанавливают требования
к банкам по выпуску банковских карт.
В сфере банковских розничных платежных услуг в 2004 году сохранилась сформировавшаяся
ранее тенденция к расширению использования платежных карт, эмиссию и(или) эквайринг
которых осуществляли 753 кредитных организации против 698 на начало года. В
2004 году на территории Российской Федерации с использованием платежных карт
совершено 609,6 млн операций на сумму 2079,9 млрд рублей, что свидетельствует
о сохранении темпов роста указанных операций, которые составили по количеству
148,5%, а по объему — 168,3%. В 2004 году было отмечено увеличение темпов роста
количества (157,7%) и объема (216,7%) безналичных платежей с использованием
платежных карт, которое связано прежде всего с расширением розничных платежных
услуг, предоставляемых кредитными организациями (темпы роста за 2003 год составили
соответственно 126,1 и 200,0%). В отчетном году, как и в предыдущие годы, операции
по снятию наличных денег преобладали над безналичными платежами с использованием
платежных карт, однако наблюдается устойчивая тенденция к изменению этого соотношения
в пользу операций по безналичным платежам. В 2004 году это соотношение составило
соответственно 12,9 и 87,1% (в 2003 г. — 10,0 и 90,0%). По оценкам Банка России,
в 2004 году в розничную инфраструктуру России инвестировано от 150 до 200 млн
долларов США, и неудивительно, что крупные западные инвесторы рассматривают
Россию в качестве реального направления для инвестиций.
Выход нового документа (Положения № 266-П), устанавливающего регулятивные
нормы в отношении выпуска предоплаченных карт как нового вида банковского платежного
инструмента, будет способствовать развитию сферы безналичных платежей и соответственно
сокращению наличных денег в обращении.
Одной из актуальных проблем на рынке банковских карт Российской Федерации
является мошенничество с использованием данного вида платежного инструмента.
Банк России при подготовке Положения № 266-П это учел в виде отдельных норм,
касающихся вопросов безопасности, управления и минимизации рисков, которые
должны быть продуманы и включены в политику банков, занимающихся розничными
платежами.
В своем выступлении А.В. Шамраев, заведующий сектором методологии форм безналичных
расчетов отдела методологии клиентских расчетов управления регулирования расчетов
Департамента платежных систем и расчетов Банка России, остановился на правовых
аспектах операций с платежными картами и провел сравнительный анализ имеющихся
норм законодательства Российской Федерации и зарубежных государств. Кроме того,
им были освещены вопросы нормативного регулирования расчетов с использованием
банковских карт Банком России и государственными банками зарубежных стран,
потребительского кредитования и недобросовестной рекламы, защиты информации
и кредитных бюро.
По результатам выступления необходимо отметить, что отсутствие специального
закона по вопросам использования платежных инструментов в законодательстве
Российской Федерации существенно осложняет развитие рынка платежных услуг.
При этом наличие общих норм, закрепленных в Гражданском кодексе и отдельных
законах (например, в Законе РФ «О защите прав потребителей»), является явно
недостаточным. В связи с этим следует более тщательно относиться к разработке
договоров, регулирующих расчеты с использованием банковских карт, особенно
в части вопросов рисков и разграничения ответственности банков и держателей
карт. При этом не следует полностью перекладывать ответственность на клиента,
так как от уровня доверия клиента к банку зависит его желание использовать
банковскую карту не только как инструмент для снятия наличных денег, но и как
средство безналичных расчетов.
Д.И. Магнат и М.А. Андросова, менеджеры по развитию бизнеса Московского представительства
Visa International, сообщили о результатах и стратегических направлениях развития
Visa International в России, а также о новых банковских продуктах Visa. Основными
задачами ассоциации являются: поддержка банков-членов, развитие телекоммуникационной
инфраструктуры, разработка открытых стандартов, разработка нормативной базы,
регулирующей отношения между банками-членами, продвижение, защита и поддержка
торгового знака Visa.
Стратегические направления развития Visa в России:
— продвижение безналичных расчетов, способствующее более эффективному развитию
экономики страны;
— помощь банкам в обучении конечных потребителей правильному использованию
банковских продуктов Visa;
— разработка специальных соглашений с российскими и иностранными производителями
карт, терминального оборудования и поставщиками других услуг с целью снижения
расходов банков — членов Visa и повышения привлекательности и доходности их
услуг.
Кроме того, это всесторонняя поддержка банков-членов с целью повышения рентабельности
их бизнеса:
— выработка и принятие совместных решений;
— развитие инфраструктуры приема и увеличения выпуска банковских карт в российских
регионах;
— проведение маркетинговых кампаний, способствующих привлечению новых клиентов
и активизации существующих;
— обучение банков методам эффективного продвижения, продаж и управления карточным
портфелем Visa;
— помощь в управлении финансовыми рисками и борьбе с мошенничеством;
— разработка новых платежных технологий и банковских продуктов.
В качестве новых банковских продуктов Visa были освещены вопросы сегментации
рынка (изучение клиента), результаты исследования рынка кредитных карт, новые
способы платежей по картам Visa и маркетинговая деятельность Visa в России.
А.М. Кийко, младший вице-президент MasterCard International, в своем докладе
отметил, что в настоящее время усилиями государственных структур социальные
карты становятся все более и более актуальными в России и большинство банков
со временем будут вовлечены в данный процесс. Переход MasterCard International
на чиповую технологию с использованием EMV-спецификации обеспечил возможность
разработки программы MasterCard OneSMART как решения для реализации проектов
социальных карт. Эта программа включает в себя: OneSMART Pre-Authorized, MODS
(MasterCard Open Data Storage), OneSMART Authentication, OneSMART PayPass (бесконтактные
карты). Данные продукты внедрены и успешно действуют в Европе.
Главная задача социального проекта — обеспечить возможность определения социальных
льгот гражданина непосредственно на месте оказания услуги и предоставить достоверную
информацию об оказанной услуге соответствующим государственным органам для
проведения необходимых выплат из бюджета.
При этом необходимо отметить, что социальный проект обеспечивает государству:
— целевое адресное предоставление льгот жителям;
— учет предоставленных льгот для планирования бюджета, прогнозирования бюджетных
расходов и социально-экономических процессов, экономии и целевого использования
бюджетных средств;
— разработку механизмов предоставления льгот в денежном выражении и обеспечения
адресных выплат жителям;
— автоматизацию процессов обслуживания льготных категорий населения;
— создание и ведение единого социального реестра жителей;
— возможность интеграции региональных систем, связанных с предоставлением льгот,
с аналогичными системами других регионов.
В свою очередь банкам социальный проект обеспечивает:
— получение технологии, легко применимой в различных сегментах рынка;
— привлечение на банковское обслуживание новых групп клиентов;
— возможность предоставления более широкого спектра услуг существующим клиентам;
— увеличение оборотов по картам банка;
— расширение сети приема карт и создание условий для этого;
— кардинальное улучшение имиджа банка.
MasterCard International имеет отработанный вариант решения для реализации
социального проекта во всем спектре его возможных приложений и готов его предложить
банкам и регионам и оказывать всемерную поддержку данным проектам.
Н.В. Виллемс, менеджер Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ), в своем
докладе осветила деятельность MasterCard International и АРЧЕ в мире и в Российской
Федерации. Также она подробно остановилась на проекте АРЧЕ по оказанию спонсорской
поддержки банкам-аффилиатам, на возможной схеме подключения аффилиата, схеме
подключения аффилиата при участии технологической компании и расчетного агента,
сегментации карточных продуктов, на различных областях применения карточных
продуктов, особенностях продукта MasterCard Electronic, револьверных кредитных
картах, стратегии MasterCard International в сегменте элитных продуктов, а
также на совмещенных и кобрэндинговых картах.
Большой интерес со стороны региональных кредитных организаций области вызвало
сообщение об изменении стоимости вступления аффилиата под спонсорством АРЧЕ,
так как получение статуса и лицензий на MasterCard, MasterCard Electronic,
Maestro, Cirrus составляет 5000 евро и осуществляется в течение 1 месяца при
сопровождении АРЧЕ.
С.Г. Бушмакин, руководитель рабочей группы при аппарате полномочного представителя
Президента Российской Федерации в Приволжском федеральном округе, выступил
с обзором социальных карточных проектов на территории Российской Федерации
и в ПФО. Он подробно остановился на социальной карте москвича, карте горожанина
Санкт-Петербурга, проекте «МультиКарта» в Республике Чувашия, общем концептуальном
подходе к смарт-технологиям.
При подготовке к реализации социального проекта на региональном уровне возникает
проблема расчета экономической эффективности социальных карточных проектов.
Результаты оценки технико-экономической эффективности показывают, что реализация
проектов в небольших муниципальных образованиях по прямым показателям может
быть нерентабельной, а по косвенным показателям — показывать окупаемость инвестиций.
Реализация проектов в небольших муниципальных образованиях позволяет привлечь
существенные средства населения в экономику муниципального образования, соизмеримые
с бюджетом муниципалитета.
Реализация проектов в субъекте Федерации с высокими показателями экономики
обеспечивает прямой возврат инвестиций и высокую рентабельность проекта. По
косвенным показателям проект обеспечивает существенный возврат вложенных финансовых
средств и может оказать стимулирующее развитие на экономику региона.
Кроме того, по результатам анализа экономического эффекта от внедрения проекта
социальных карт необходимо отметить следующее:
— внедрение компьютерных технологий на Московском метрополитене и пригородных
электричках дает от 10 до 17% годовой экономии;
— наведение элементарного порядка в аптечных сетях с помощью компьютерных технологий
приводит к уменьшению бюджетных затрат от 5 до 7%.
Ориентировочная оценка экономии в Приволжском федеральном округе учитывает,
что на замену натуральных льгот денежными компенсациями в федеральном бюджете
на 2005 год предусмотрено 170 млрд рублей. В ПФО для федеральных и региональных
льготников сумма льгот составит 60 млрд рублей, или 2 млрд долларов. Следовательно,
с помощью окружного проекта «Социальная карта» можно было бы сэкономить в год
5–6% (даже не 10–17%), что составит около 3 млрд рублей (100 млн долларов в
год только в ПФО).
В области реализации социальных проектов в ПФО опыт уже имеется у Чувашии,
Самары и Нижнего Новгорода. Кроме того, в Нижнем Новгороде налажены производство
смарт-карт, терминалов, разработка программного обеспечения для смарт-карт,
выпуск электросчетчиков со смарт-картой, а в Чувашии — банкоматов для смарт-карт.
Таким образом, по результатам анализа можно сделать вывод, что Приволжский
федеральный округ организационно и технологически готов к внедрению масштабного
окружного проекта «Единая социальная карта льготника».
Большое внимание на конференции было уделено вопросам безопасности расчетов
с использованием банковских карт. Доклад П.В. Стромского, менеджера по борьбе
с мошенничеством Московского представительства Visa International, был посвящен
вопросам классификации рисков в международных платежных системах, текущей ситуации
с мошенничеством по картам в мире и Российской Федерации, проблемам обеспечения
безопасности при эквайринге платежных карт Visa. Представитель УФСБ по Саратовской
области рассказал участникам конференции о ситуации с мошенничеством по операциям
с использованием платежных карт в Саратовской области и о практике взаимодействия
кредитных организаций и правоохранительных органов на территории региона.
А.В. Маслов, директор по дорожным чекам и предоплаченным продуктам в России
и странах СНГ компании American Express, привел данные маркетингового исследования
в России, рассказал о деятельности компании и новом продукте — Американ Экспресс
Чек (специально разработанном для российского потребителя), об основных преимуществах
данного продукта, о том, как он работает и о средствах его защиты от мошенничества,
как его продавать и принимать к оплате, а также о том, чем данный продукт отличается
от дорожных чеков American Express.
Участие в работе конференции также приняли В.А. Логаткин, заместитель председателя
правления ЗАО «Экономбанк», и А.В. Марков, первый заместитель Саратовского
отделения № 8622 Сбербанка России, которые поделились опытом работы в сфере
развития розничных платежей и безопасности расчетов с использованием банковских
карт на территории Саратовской области.
Представители территориальных учреждений Банка России и Поволжского банка
Сбербанка Российской Федерации рассказали о работе в своих регионах.
По результатам конференции всеми участниками была принята резолюция, в соответствии
с которой поручено:
- Главному управлению Центрального банка Российской Федерации по Саратовской
области продолжить координацию работы кредитных организаций области по вопросам
развития рынка розничных платежей на территории Саратовской области и ежеквартальный
анализ состояния и развития рынка банковских карт;
- кредитным учреждениям области, осуществляющим эмиссию и эквайринг банковских
карт:
— продолжить работу по популяризации безналичных форм расчетов с использованием
банковских пластиковых карт;
— активизировать работу по увеличению количества торгово-сервисных предприятий,
осуществляющих прием к оплате за товары и услуги банковских пластиковых карт
в городах и крупных населенных пунктах области;
— увеличить количество банкоматов с функцией приема безналичных платежей
по банковским пластиковым картам, а также платежных киосков в городах и крупных
населенных пунктах области;
- кредитным учреждениям области, не осуществляющим эмиссию и эквайринг
банковских карт, рассмотреть возможность вступления в платежные системы
для осуществления эмиссии и эквайринга банковских карт;
- кредитным организациям области, Главному управлению Центрального банка
Российской Федерации по Саратовской области совместно с органами власти
и управления рассмотреть возможность внедрения социальных проектов на территории
области с использованием банковских платежных карт;
- кредитным организациям области совместно с Главным управлением Центрального
банка Российской Федерации по Саратовской области и правоохранительными
органами Саратовской области продолжить работу, направленную на создание
в регионе атмосферы, неблагоприятной для мошенничества, с использованием
банковских пластиковых карт, чеков American Express и других инструментов
совершения розничных платежей.
